Tener dos ofertas de hipoteca sobre la mesa puede ser más confuso que tener solo una, porque cada banco presenta la información de forma distinta. Vamos a darte un método sencillo para compararlas punto por punto, sin volverte loco.
Por qué comparar hipotecas resulta tan confuso
Cada banco usa su propio formato, destaca los datos que más le convienen y, a veces, presenta las condiciones «con vinculaciones» sin dejarlo del todo claro. Si comparas solo lo que cada banco pone en grande, es fácil acabar comparando cosas que no son realmente equivalentes.
La plantilla para comparar cualquier par de ofertas
Copia esta tabla y rellénala con los datos de cada oferta, sacados siempre de la FEIN, no de la publicidad:
| Concepto | Oferta A | Oferta B |
|---|---|---|
| TIN sin vinculaciones | ||
| TIN con todas las vinculaciones | ||
| TAE | ||
| Vinculaciones exigidas | ||
| Comisión de apertura | ||
| Comisión por amortización anticipada | ||
| Gastos de constitución a cargo del cliente | ||
| Plazo máximo ofrecido | ||
| Cuota mensual estimada |
Rellenarla con los datos reales de cada oferta, extraídos de la FEIN de cada banco, te permite comparar de forma homogénea, en lugar de fiarte de la primera impresión.
Los pasos para hacer la comparación bien hecha
- Pide la FEIN a ambos bancos, no te quedes solo con lo que te cuenten por teléfono o en la publicidad.
- Rellena la tabla anterior con los datos exactos de cada FEIN.
- Fíjate primero en la TAE, que es el dato que mejor resume el coste real, como explicamos en el artículo sobre TIN vs TAE en una hipoteca.
- Revisa las vinculaciones por separado, calculando si realmente te compensan según lo explicado en el artículo sobre vinculaciones de la hipoteca.
- Compara los gastos de constitución, que pueden variar bastante entre bancos, como vimos en el artículo sobre gastos de constitución de una hipoteca.
- Simula tu cuota real en ambos escenarios con la calculadora de subida de cuota, usando el capital y plazo que necesites.
Un ejemplo de comparación resuelta
| Concepto | Oferta A | Oferta B |
|---|---|---|
| TIN con vinculaciones | 3,40% | 3,55% |
| TAE | 3,78% | 3,70% |
| Vinculaciones exigidas | Nómina + 2 seguros + plan de pensiones | Solo nómina + 1 seguro |
| Comisión de apertura | 0,5% | 0% |
| Gastos de constitución a cargo del cliente | 300 € | 0 € |
| Cuota mensual (150.000€, 25 años) | 741 € | 750 € |
En este ejemplo, la oferta A tiene un TIN más bajo, pero al final su TAE es más alta que la de la oferta B, porque exige más vinculaciones y tiene comisión de apertura. Si solo hubieras mirado el TIN, habrías elegido la opción que en realidad sale algo más cara en conjunto.
Errores habituales al comparar hipotecas
- Fijarse solo en el TIN sin mirar la TAE completa.
- Comparar un TIN «con vinculaciones» de un banco con un TIN «sin vinculaciones» de otro, como si fueran equivalentes.
- No preguntar qué pasa con el tipo si en el futuro dejas de cumplir alguna vinculación.
- Olvidar los gastos de constitución, que pueden marcar una diferencia de varios cientos de euros entre ofertas.
Preguntas frecuentes
¿Puedo pedir a un banco que iguale la oferta de otro?
Sí, es una práctica habitual y, en muchos casos, el banco está dispuesto a mejorar su oferta si le presentas la de la competencia.
¿Es mejor la oferta con el TIN más bajo siempre?
No necesariamente; como muestra el ejemplo de este artículo, la TAE y las vinculaciones pueden cambiar por completo cuál es realmente más barata.
¿Cuánto tiempo suele ser válida una oferta vinculante de hipoteca?
Depende del banco, pero suele oscilar entre unas semanas y unos meses; siempre conviene preguntarlo directamente.
¿Puedo comparar más de dos ofertas a la vez con esta misma plantilla?
Sí, simplemente añade una columna más por cada oferta adicional que quieras comparar.
Conclusión
Comparar dos ofertas de hipoteca no tiene que ser complicado si usas siempre los mismos criterios: TAE, vinculaciones, comisiones y gastos de constitución, extraídos de la FEIN de cada banco. Con una tabla sencilla como la de este artículo, puedes tomar una decisión basada en datos reales, en lugar de dejarte guiar por el número más grande de cada publicidad.
Última actualización: septiembre de 2026. Información sobre documentación precontractual hipotecaria disponible en el Banco de España.