Si te das cuenta de que, con el euríbor donde está, ya no vas a poder pagar tu cuota cada mes, lo peor que puedes hacer es no decir nada y esperar a ver qué pasa. Hay pasos concretos que puedes dar, y cuanto antes actúes, más opciones tendrás.
Lo primero: habla con tu banco cuanto antes
Puede dar vergüenza o preocupación reconocer que no vas a poder pagar, pero los bancos prefieren, con diferencia, buscar una solución contigo antes que llegar a un impago o a un procedimiento judicial, que también les cuesta tiempo y dinero. Cuanto antes hables con ellos, más margen de maniobra tendrás.
El Código de Buenas Prácticas
En España existe un marco legal llamado Código de Buenas Prácticas, pensado precisamente para ayudar a familias en dificultades para pagar su hipoteca sobre la vivienda habitual. No todos los bancos están adheridos de forma obligatoria a todas sus versiones, pero la mayoría de las grandes entidades sí lo están. Este código contempla, entre otras, estas medidas:
| Medida | En qué consiste |
|---|---|
| Carencia en el capital | Durante un tiempo, solo pagas intereses, no capital, lo que reduce mucho la cuota temporalmente |
| Reducción del tipo de interés | El banco puede aplicar un diferencial reducido durante un periodo |
| Ampliación del plazo | Se alarga el plazo total, como vimos en el artículo sobre ampliar plazo hipoteca, hasta un máximo de 40 años en total |
| Quita parcial de la deuda | En casos muy graves, el banco puede perdonar parte de la deuda |
| Dación en pago | Como último recurso, entregar la vivienda al banco para cancelar toda la deuda |
Para acceder a estas medidas normalmente tienes que cumplir ciertos requisitos, como que la hipoteca sea sobre tu vivienda habitual, que el conjunto de ingresos de la unidad familiar esté por debajo de determinados límites, y que la cuota suponga un porcentaje elevado de esos ingresos (normalmente que se haya incrementado de forma significativa por la subida del euríbor).
Pasos a seguir si tienes dificultades
- No esperes al primer impago. En cuanto veas que no vas a llegar, contacta con tu banco. Actuar antes de dejar de pagar te da mucho más margen que hacerlo después.
- Pide por escrito información sobre el Código de Buenas Prácticas. Tienes derecho a que te informen de si te corresponde alguna de sus medidas.
- Revisa si puedes ampliar el plazo o reducir cuota mediante una novación, como vimos en artículos anteriores sobre novación de hipoteca y ampliación de plazo.
- Consulta si tienes derecho a alguna ayuda pública, ya sea estatal o autonómica, destinada a familias con dificultades para pagar la hipoteca.
- Busca asesoramiento gratuito en las oficinas de consumo de tu ayuntamiento o comunidad autónoma, o en asociaciones especializadas en defensa de deudores hipotecarios.
- Evita intermediarios que cobren por «negociar» con el banco en tu nombre sin garantías claras; muchas de las gestiones que ofrecen puedes hacerlas tú mismo de forma gratuita.
Qué pasa si llegas al impago
Si, a pesar de todo, dejas de pagar, es importante saber cómo funciona el proceso, para no dejarte llevar por el miedo ni tomar decisiones precipitadas:
- El banco no puede quitarte la vivienda de un día para otro; existe un procedimiento judicial de ejecución hipotecaria que lleva tiempo.
- Cuantos más meses de impago acumules, más difícil será encontrar una solución negociada, así que actuar pronto sigue siendo la mejor estrategia incluso en este punto.
- Existen mecanismos de protección adicionales para familias especialmente vulnerables, como la suspensión temporal de desahucios en determinados casos, que conviene consultar con un profesional o con los servicios sociales de tu zona.
Un ejemplo real
Familia con una hipoteca de 130.000 € a 20 años, cuya cuota ha subido de 650 € a 850 € al mes por el euríbor. Al ver que no pueden asumir ese incremento, contactan con su banco antes de dejar de pagar ninguna mensualidad.
El banco, tras comprobar que cumplen los requisitos del Código de Buenas Prácticas, les ofrece una carencia de capital de 2 años, durante los cuales solo pagan intereses. Su cuota baja temporalmente a unos 460 € al mes, dándoles tiempo para reorganizar su situación económica sin llegar a ningún impago ni afectar a su historial crediticio.
Preguntas frecuentes
¿Es verdad que puedo perder la casa por dejar de pagar unos meses?
No de forma inmediata. Existe un procedimiento judicial con varios pasos antes de llegar a esa situación, y cuantas más gestiones hagas con antelación, menos probable es llegar a ese extremo.
¿El Código de Buenas Prácticas es gratuito?
Sí, acogerte a sus medidas no tiene coste, aunque debes cumplir los requisitos de ingresos y situación familiar que marca la normativa.
¿Puedo pedir ayuda aunque mi hipoteca no sea variable?
El Código de Buenas Prácticas está pensado principalmente para situaciones de vulnerabilidad, independientemente del tipo de hipoteca, aunque los requisitos pueden variar.
¿Dónde puedo pedir asesoramiento gratuito?
En las oficinas municipales de información al consumidor (OMIC), en los servicios sociales de tu ayuntamiento, o en asociaciones especializadas en defensa de deudores hipotecarios.
Conclusión
Si ves que la subida de la cuota va a superar tu capacidad de pago, actúa cuanto antes: habla con tu banco, pregunta por el Código de Buenas Prácticas y explora todas las opciones antes de llegar a un impago. Hay mecanismos legales pensados exactamente para esta situación, y usarlos a tiempo es la mejor forma de proteger tu vivienda y tu tranquilidad.
Última actualización: septiembre de 2026. Información sobre el Código de Buenas Prácticas y medidas de protección hipotecaria disponible en el Banco de España.