Si tu cuota ha subido con el euríbor y quieres cambiar algo de tu hipoteca sin cambiar de banco, la palabra que necesitas conocer es «novación». Aunque suena complicada, es un trámite bastante sencillo si sabes qué pedir y cómo hacerlo.
Qué es exactamente una novación
Una novación es, simplemente, un cambio en las condiciones de tu hipoteca que se firma con el mismo banco que ya te la concedió. No cambias de entidad, no cancelas el préstamo: solo modificas alguna parte del contrato, como el tipo de interés, el plazo o el sistema de amortización.
Es diferente de la subrogación, que sí implica cambiar de banco, y también es distinta de cancelar la hipoteca y pedir una nueva desde cero.
Qué puedes cambiar con una novación
Con una novación puedes pedir a tu banco, entre otras cosas:
- Pasar de tipo variable a fijo, o de fijo a variable.
- Cambiar el diferencial que pagas sobre el euríbor.
- Ampliar o reducir el plazo de la hipoteca.
- Cambiar el sistema de amortización.
- Añadir o quitar un titular.
- Cambiar de moneda, si tu hipoteca estuviera en divisa extranjera.
No todos los bancos aceptan todos los cambios, y la decisión final siempre depende de que la entidad esté de acuerdo, porque nadie está obligado a aceptar una novación.
Cuánto cuesta una novación
Gracias a la Ley 5/2019, los costes de la novación están muy limitados cuando el cambio afecta al tipo de interés (por ejemplo, pasar de variable a fijo):
| Concepto | Coste habitual |
|---|---|
| Comisión por el cambio a tipo fijo | Máximo 0,15% del capital pendiente, solo en los 3 primeros años |
| Comisión por el cambio a tipo fijo, después del 3º año | 0% |
| Notaría | Reducida, al tratarse de una modificación y no de una hipoteca nueva |
| Registro de la propiedad | Reducido por la misma razón |
| Gestoría | A veces la asume el banco, a veces el cliente; conviene preguntarlo |
Si el cambio no afecta al tipo de interés (por ejemplo, solo amplías el plazo), la comisión que te pueden cobrar depende de lo que diga tu escritura original, así que conviene revisarla antes de pedir nada.
Cómo pedir una novación paso a paso
- Revisa tu escritura de hipoteca. Antes de llamar al banco, mira qué comisiones tiene pactadas tu contrato para modificaciones, y calcula tu situación actual con nuestra calculadora de subida de cuota.
- Pide cita con tu oficina o gestor personal. Explica exactamente qué quieres cambiar: tipo de interés, plazo, o ambos.
- Solicita una oferta por escrito. El banco debe entregarte una Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) con las nuevas condiciones antes de firmar nada.
- Compara con otras opciones. Aunque sea más cómodo quedarte en tu banco, merece la pena pedir también una oferta de subrogación a otra entidad, para tener algo con que comparar.
- Firma en notaría. Si aceptas las condiciones, se firma una escritura de novación, que se inscribe después en el Registro de la Propiedad.
Novación vs. subrogación: diferencias clave
| Novación | Subrogación | |
|---|---|---|
| Banco | El mismo | Cambia a otro banco |
| Rapidez | Más rápida | Requiere más trámites |
| Poder de negociación | Menor, dependes de tu banco | Mayor, puedes comparar ofertas |
| Coste | Normalmente más bajo | Similar, pero puede incluir tasación |
En muchos casos, la mejor estrategia es usar la subrogación como palanca: pedir una oferta a otro banco y, con esa oferta en la mano, negociar una novación mejor con tu banco actual, que suele preferir retenerte antes que perderte como cliente.
Un ejemplo real
Marta tiene una hipoteca variable de 140.000 € a 22 años, con un diferencial de euríbor + 1,20%. Con el euríbor al 3,22%, paga un tipo del 4,42% y una cuota de unos 850 € al mes.
Marta pide una oferta de subrogación a otro banco, que le ofrece euríbor + 0,80%. Con esa oferta en la mano, vuelve a su banco actual y consigue una novación que reduce su diferencial a euríbor + 0,85%, casi igualando la oferta de la competencia, pero sin tener que cambiar de banco ni asumir los trámites de una subrogación completa. Su cuota baja a unos 810 € al mes, un ahorro de 40 € mensuales, unos 480 € al año.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio que el banco acepte mi solicitud de novación?
No. El banco puede negarse a modificar las condiciones, aunque en la práctica suele estar dispuesto a negociar antes de perder al cliente.
¿Cuánto tarda en completarse una novación?
Normalmente entre 2 y 6 semanas, dependiendo de la agilidad del banco y de si hace falta tasación.
¿La novación afecta a mi historial crediticio?
No, es simplemente una modificación de un contrato existente, no una nueva concesión de crédito.
¿Puedo pedir una novación varias veces en la vida de la hipoteca?
Sí, no hay un límite legal, aunque cada cambio que afecte al tipo de interés puede llevar comisión si se hace dentro de los tres primeros años desde la firma original o desde la última modificación.
Conclusión
La novación es la vía más rápida y barata para ajustar tu hipoteca a la nueva realidad del euríbor sin cambiar de banco. Antes de pedirla, haz números con tu situación actual, revisa qué comisiones tiene tu contrato y, si puedes, consigue una oferta de otro banco para negociar con más fuerza. Es un trámite sencillo que puede suponerte un ahorro real cada mes.
Última actualización: septiembre de 2026, conforme a la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, consultada en el Boletín Oficial del Estado.