Ya hemos visto ejemplos concretos en otros artículos, pero aquí te explicamos el proceso completo, paso a paso, para que puedas calcular tu propia cuota con tus propios datos, sin depender de ejemplos ajenos.
Paso 1: reúne tus datos
Antes de calcular nada, necesitas tener claros estos cuatro datos:
| Dato | Dónde lo encuentras |
|---|---|
| Capital pendiente | Tu último recibo o el cuadro de amortización |
| Años (o meses) que te quedan | Tu escritura o el cuadro de amortización |
| Tu diferencial | Tu escritura, en la cláusula del tipo de interés |
| El euríbor que aplica a tu revisión | El artículo sobre qué mes de euríbor aplica a mi revisión te ayuda a identificarlo |
Paso 2: calcula tu interés total
Suma el euríbor del mes que corresponde más tu diferencial:
Interés total = Euríbor + Diferencial
Por ejemplo, si el euríbor es 3,22% y tu diferencial es 0,90%, tu interés total sería 4,12%.
Paso 3: pasa el interés anual a interés mensual
Divide tu interés total entre 12:
Interés mensual = Interés total / 12
Siguiendo el ejemplo: 4,12% / 12 = 0,343% al mes (en la fórmula matemática se usa como decimal: 0,00343).
Paso 4: aplica la fórmula del sistema francés
La fórmula completa es esta:
Cuota = Capital × i × (1+i)ⁿ / ((1+i)ⁿ − 1)
Donde «i» es tu interés mensual en decimal, y «n» es el número de meses que te quedan. Puedes ver esta fórmula explicada con detalle en Economipedia. No hace falta que la calcules a mano: puedes usar una hoja de cálculo (con la función PAGO o similar) o cualquier calculadora de hipotecas online, metiendo tus datos.
Un ejemplo completo, de principio a fin
Vamos a seguir los cuatro pasos con un caso real:
| Paso | Dato |
|---|---|
| 1. Capital pendiente | 120.000 € |
| 1. Años restantes | 20 (240 meses) |
| 1. Diferencial | 0,80% |
| 1. Euríbor del mes de referencia | 3,220% |
| 2. Interés total | 3,220% + 0,80% = 4,020% |
| 3. Interés mensual | 4,020% / 12 = 0,335% |
| 4. Cuota resultante | 728,44 € |
Puedes comparar este resultado con el que tenías antes de la revisión (con el euríbor anterior) para ver la diferencia exacta, tal como hicimos en el artículo de la calculadora de subida de cuota.
Errores habituales al hacer este cálculo
- Usar el euríbor del día en vez del mes de referencia correcto. Revisa siempre el artículo sobre el mes que aplica a tu revisión.
- Olvidar pasar el interés anual a mensual. Es un paso fácil de saltarse, pero cambia mucho el resultado si lo omites.
- Confundir años con meses en la fórmula. El «n» de la fórmula son meses, no años; si tienes 20 años restantes, son 240 meses.
- No tener en cuenta si tienes cláusula suelo. Si la tienes, el resultado del cálculo puede no aplicarse tal cual, como vimos en el artículo sobre por qué mi hipoteca no baja aunque el euríbor lo haga.
Preguntas frecuentes
¿Necesito una calculadora especial para hacer esto?
No, con una hoja de cálculo básica (Excel, Google Sheets) es suficiente. Muchas de estas herramientas tienen una función lista para calcular cuotas de préstamos (como PAGO o PMT).
¿Este cálculo me da el importe exacto que me cobrará el banco?
Se acerca mucho, pero puede haber pequeñas diferencias por redondeos u otros conceptos del banco. Para el dato exacto, siempre puedes pedir la simulación oficial a tu entidad.
¿Puedo usar este mismo proceso si mi hipoteca es a tipo mixto?
Solo durante el tramo variable. Durante el tramo fijo, tu cuota no depende del euríbor, así que este cálculo no se aplica hasta que termine ese periodo. Lo explicamos en la categoría de hipoteca mixta.
Conclusión
Calcular tu nueva cuota hipotecaria no requiere ser un experto en finanzas: con cuatro datos claros, cuatro pasos ordenados y una hoja de cálculo, puedes saber tu próxima cuota antes de que llegue el recibo del banco.
Última actualización: 25 de septiembre de 2026.
Enlaces internos: → Qué mes de euríbor aplica a mi revisión · → Calculadora de subida de cuota · → Simulador de amortización con la nueva cuota
Enlace externo: Sistema de amortización francés — Economipedia