Cuando pides una hipoteca, el sistema con el que se calcula tu cuota importa mucho, aunque casi nadie te lo explica al firmar. En España, el más habitual con diferencia es el sistema francés, pero conviene conocer también el alemán para entender las diferencias.
Qué es el sistema de amortización francés
En el sistema francés, la cuota mensual es siempre la misma durante toda la vida del préstamo (mientras el tipo de interés no cambie, como en una hipoteca fija o durante un periodo entre revisiones de una variable). Lo que cambia mes a mes es la proporción entre intereses y capital dentro de esa cuota fija:
- Al principio, la mayor parte de la cuota son intereses, y una parte pequeña amortiza capital.
- Con el paso del tiempo, esa proporción se invierte: cada vez pagas menos intereses y más capital, aunque la cuota total no cambie.
Es el sistema que usamos en nuestros cálculos del artículo sobre cómo calcular la cuota paso a paso, y también en el simulador de amortización que hemos compartido en otros artículos.
Qué es el sistema de amortización alemán
En el sistema alemán, en cambio, lo que se mantiene constante es la cantidad de capital que amortizas cada mes, no la cuota total. Como los intereses se calculan sobre el capital pendiente (que va bajando cada mes de forma constante), la cuota total es más alta al principio y va disminuyendo progresivamente con el tiempo.
| Sistema francés | Sistema alemán | |
|---|---|---|
| Cuota mensual | Constante (si el tipo no cambia) | Decreciente mes a mes |
| Capital amortizado cada mes | Creciente | Constante |
| Intereses pagados cada mes | Decreciente | Decreciente, más rápido al principio |
| Uso habitual en España | Muy habitual | Poco habitual |
Un ejemplo comparativo simplificado
Imagina una hipoteca de 120.000 € a 20 años, con un tipo del 4%:
| Mes | Cuota con sistema francés | Cuota con sistema alemán |
|---|---|---|
| Mes 1 | Aproximadamente 727 € | Aproximadamente 900 € |
| Mes 120 (mitad del plazo) | Aproximadamente 727 € (igual) | Aproximadamente 650 € (ya ha bajado) |
| Último mes | Aproximadamente 727 € (igual) | Aproximadamente 502 € (mucho más baja) |
Con el sistema alemán, pagas más al principio pero acabas pagando menos con el tiempo, y el coste total de intereses durante toda la hipoteca suele ser algo menor que con el francés, porque amortizas capital más rápido desde el principio.
Por qué el sistema francés es el más habitual en España
El sistema francés resulta más cómodo de gestionar para las familias, porque la cuota es predecible y estable (dentro de cada periodo de tipo fijo), lo que facilita planificar el presupuesto mensual. El sistema alemán exige asumir una cuota más alta justo al principio, cuando muchas familias tienen menos margen económico (por ejemplo, tras la compra de una vivienda), por lo que resulta menos práctico para la mayoría de las personas, aunque en términos puramente financieros pueda salir algo más barato en total.
Qué tiene esto que ver con tu hipoteca variable
Si tienes una hipoteca variable con sistema francés (lo más habitual), cada vez que se revisa tu tipo de interés según el euríbor, se recalcula una nueva cuota fija para el siguiente periodo, manteniendo el mismo esquema: al principio de cada periodo pagarás proporcionalmente más intereses, y esa proporción irá bajando hasta la siguiente revisión.
Preguntas frecuentes
¿Puedo elegir el sistema de amortización de mi hipoteca?
En la práctica, la inmensa mayoría de hipotecas en España usan el sistema francés por defecto; el alemán es muy poco habitual y no todos los bancos lo ofrecen.
¿El sistema alemán es siempre más barato que el francés?
En términos de intereses totales, suele ser algo más barato, pero exige una cuota inicial más alta, lo que no siempre es viable para quien está comprando una vivienda.
¿Cómo puedo ver la tabla de amortización de mi propia hipoteca?
Tu banco está obligado a facilitarte esta información; también puedes solicitarla a través de tu banca online o pedirla directamente a tu oficina.
¿Amortizar anticipadamente funciona igual en ambos sistemas?
El concepto es el mismo (reducir capital pendiente), pero el impacto exacto en la cuota o el plazo puede calcularse de forma algo distinta según el sistema utilizado.
Conclusión
El sistema francés, el más habitual en España, mantiene tu cuota estable mientras varía la proporción entre intereses y capital; el sistema alemán, mucho menos común, mantiene constante el capital amortizado y hace que la cuota baje con el tiempo. Conocer esta diferencia te ayuda a entender mejor cómo se construye tu cuota mensual y por qué al principio de una hipoteca «parece que casi no se amortiza nada».
Última actualización: septiembre de 2026. Conceptos financieros de referencia consultados en el Banco de España.