Nada explica mejor lo que puede pasar en tu hipoteca que ver un ejemplo real, con cifras concretas. Vamos a calcular, paso a paso, cuánto sube la cuota de una hipoteca mixta al terminar el tramo fijo y pasar al variable, usando el euríbor actual.
Los datos de partida del ejemplo
Vamos a usar el caso de Laura, con estos datos:
| Dato | Valor |
|---|---|
| Capital pendiente al terminar el tramo fijo | 135.000 € |
| Plazo restante | 20 años |
| Tipo fijo durante el tramo inicial | 2,45% |
| Diferencial pactado para el tramo variable | Euríbor + 1,15% |
| Euríbor a 12 meses (septiembre de 2026) | 3,22% |
Paso 1: calcular la cuota durante el tramo fijo
Con un capital de 135.000 €, un plazo de 20 años y un tipo fijo del 2,45%, aplicando la fórmula de amortización francesa que explicamos en el artículo sobre cómo calcular la cuota paso a paso, la cuota de Laura durante el tramo fijo era de aproximadamente 714 € al mes.
Paso 2: calcular el nuevo tipo de interés del tramo variable
Sumamos el euríbor actual al diferencial pactado:
3,22% (euríbor) + 1,15% (diferencial) = 4,37%
Paso 3: calcular la nueva cuota con ese tipo
Aplicando la misma fórmula con el nuevo tipo del 4,37%, sobre el mismo capital pendiente (135.000 €) y el mismo plazo restante (20 años), la nueva cuota de Laura sube a aproximadamente 849 € al mes.
Resumen del impacto
| Tramo fijo | Tramo variable (con euríbor al 3,22%) | |
|---|---|---|
| Tipo de interés | 2,45% | 4,37% |
| Cuota mensual | 714 € | 849 € |
| Diferencia mensual | — | +135 € |
| Diferencia anual | — | +1.620 € |
Un incremento de 135 € al mes es un salto considerable, y es exactamente el tipo de sorpresa que se puede evitar anticipándose, como explicamos en el artículo sobre cómo saber cuándo termina tu tramo fijo.
Por qué el salto es más brusco que en una revisión normal de hipoteca variable
En una hipoteca variable normal, el tipo se ajusta cada 6 o 12 meses siguiendo la evolución del euríbor, así que las subidas suelen ser progresivas. En una hipoteca mixta, en cambio, pasas de golpe de un tipo fijo (que puede llevar años sin cambiar, y que en muchos casos se firmó cuando los tipos eran mucho más bajos) a un tipo que ya incorpora toda la subida del euríbor acumulada durante esos años. Por eso el salto suele notarse más que en una revisión anual habitual.
Qué podría haber hecho Laura para suavizar el golpe
- Negociar el diferencial antes del cambio, como vimos en el artículo sobre renegociar antes de que acabe el tramo fijo, que podría haber reducido su diferencial y, con ello, su nuevo tipo.
- Amortizar capital antes del cambio, si tenía ahorros disponibles, reduciendo así la base sobre la que se calcula la nueva cuota, tal y como explicamos en el artículo sobre amortización anticipada.
- Plantear una subrogación a otro banco con mejores condiciones para el tramo variable, especialmente si el diferencial de 1,15% resultaba alto comparado con el mercado.
Preguntas frecuentes
¿Este salto de cuota es igual para todas las hipotecas mixtas?
No, depende del tipo fijo que tuvieras, del diferencial pactado para el tramo variable y del nivel del euríbor en el momento del cambio. Cada caso es distinto.
¿Puedo evitar por completo la subida al pasar de fijo a variable?
No de forma automática, pero puedes reducirla negociando el diferencial con antelación o amortizando capital antes del cambio.
¿Es normal que la subida sea mayor que en una revisión anual de hipoteca variable?
Sí, porque acumulas de golpe toda la diferencia entre el tipo fijo original (normalmente bajo) y el nivel actual del euríbor, en lugar de ir absorbiéndola poco a poco en revisiones sucesivas.
¿Dónde puedo calcular mi propio caso con estos mismos pasos?
Puedes usar nuestra calculadora de subida de cuota introduciendo tu capital pendiente, tu diferencial pactado y el euríbor actual.
Conclusión
El paso de tramo fijo a variable en una hipoteca mixta puede suponer una subida de cuota notable, como muestra este ejemplo de 135 € al mes. Cuanto antes calcules tu caso concreto con tus propios datos, más margen tendrás para negociar, amortizar o simplemente prepararte económicamente antes de que llegue el cambio.
Última actualización: septiembre de 2026, con el euríbor a 12 meses en el 3,22% según datos provisionales de euribordiario.es.